Cuando estamos trabajando con dinero, es muy importante conocer los fundamentos básicos que lo rodean, sobre todo si lo estamos prestando, es aquí donde los intereses juegan un rol importante, ya que son estos mismos los que dictaminan una ganancia o pérdida de ganancias durante un tiempo determinado.
Es por ello que a continuación, veremos más a fondo de que se trata este concepto, y el porque es uno de los fundamentos más importantes al momento de hacer negocios con agencias de préstamo o con cualquier individuo acreedor.
Definición de intereses
El interés es el costo de usar el dinero de otra persona. Cuando usted pide dinero prestado, paga intereses. Cuando usted presta dinero, gana intereses. El préstamo de dinero es uno de los pilares de la economía de mercado. Los excedentes de capital se asignan en proyectos rentables y que proporcionan riqueza. Se busca una rentabilidad conocida de antemano, al contrario de cuando invertimos en bolsa.
Hay varias maneras diferentes de calcular el interés, y algunos métodos son más beneficiosos para los prestamistas. La decisión de pagar intereses depende de lo que obtenga a cambio, y la decisión de ganar intereses depende de las opciones alternativas disponibles para invertir su dinero.
El interés se calcula como un porcentaje del saldo de un préstamo (o depósito), pagado al prestamista periódicamente por el privilegio de usar su dinero. La cantidad es usualmente cotizada como una tasa anual, pero el interés puede ser calculado para períodos que son más largos o más cortos que un año.
Al pedir prestado: Para pedir dinero prestado, tendrá que pagar lo que pida prestado. Además, para compensar al prestamista por el riesgo de prestarle a usted (y su incapacidad de usar el dinero en cualquier otro lugar mientras lo usa), usted necesita pagar más de lo que pidió prestado.
Al prestar: Si tiene dinero extra disponible, puede prestarlo usted mismo o depositar los fondos en una cuenta de ahorros (dejando que el banco lo preste o invierta los fondos). A cambio, usted espera ganar intereses. Si usted no va a ganar nada, podría estar tentado a gastar el dinero en su lugar, porque hay poco beneficio en esperar (aparte de ahorrar para gastos futuros).
Tipo de intereses
Los intereses se clasifican en dos clases en específico:
Interés fijo y variable: Este tipo de interés, como su nombre bien lo dice, se mantiene fijo durante el tiempo total del préstamo, es decir, no variara según los cambios del mercado, su calculo se trabaja de forma independiente y se calcula con el promedio total de las tasas de los meses anteriores.
Por otro lado, el variable, se encuentra directamente dependiente de las tasas colocadas por las entidades financieras que hacen el préstamo al deudor. Es algo bastante recurrente en bancos cuya estabilidad económica varía según el estado financiero del estado, ajustando los intereses con el fin de evitar pérdidas.
Interés real e interés nominal: el interés nominal se tiene como el acordado entre ambas partes al momento de hacer un préstamo, aquí se encuentran involucradas las tasas de inflación como el tipo de interés real.
Tenemos por otro lado que este último (interés real) es la diferencia entre el interés nominal y la inflación. Con este tipo en especifico podemos ser capaces de calcular las ganancias netas, debido a que el aumento de la inflación se debe descontar de las ganancias en intereses.
Ejemplo interés simple
Ejemplo: La entidad X le presta a la empresa Y 500 euros a un interés fijo durante seis meses a una tasa de interés del 2% mensual.
La forma para calcular el tipo de interés procede de la siguiente manera:
Capital inicial: 500 euros
Interés mensual del 2% : 10 euros
Total de intereses durante seis meses: 60 euros
La capitalización mensual de la entidad X es de 10 euros.
La capitalización total de la entidad X (6 meses) es de 60 euros.
Total a pagar por parte de la empresa Y= 560 euros.
Ejemplo interés compuesto
A diferencia del interés simple, en el Interés compuesto los intereses de la capitalización se suman al capital inicial.
Continuando con el ejemplo:
Entidad X le prestó a Empresa Y 500 euros, pero ahora con interés compuesto durante seis meses a una tasa de interés del 2% mensual. El cálculo quedaría así:
Capital inicial: 500 euros.
Interés mensual del 2% =10 euros.
Capital inicial a mes 1: 500€ + 10€ = 510 euros.
En el segundo mes tenemos: 510€ + 10,20€= 520,20 euros.
Capital inicial a mes 3: 520,20€ + 10,40€ = 530,60 euros.
Al comenzar el mes 4 nuestro capital es: 530,60€ + 10,60€ = 541,20 euros.
Capital inicial a mes 5: 541,20€ + 10,80€ = 552 euros.
El último mes de esta serie, es el sexto: 552€ + 11€ = 563 euros.
La capitalización total de Entidad X fue de 63 euros. Total a pagar = 563 euros.
Cálculo de la TAE
Para calcular los gatos reales de un préstamo se usa la Tasa Anual de Equivalencia (TAE). Esta tasa representa el porcentaje que se va a aplicar al préstamo. Para calcular la TAE (en caso de un préstamo) hay que considerar:
- El tipo de interés del préstamo.
- Todos los gastos iniciales (p.e. la comisión por apertura).
- El fraccionamiento de los pagos, incluyendo los gastos de cancelación de dicho préstamo.
